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Hacienda me devuelve 2.127 € al año por invertir para mi jubilación
Soy autónomo y aporto a un plan de pensiones indexado en Indexa Capital. Te cuento cómo funciona, cuánto te ahorras según lo que ganes, lo que cuesta y sus pegas, que las tiene.
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Si te suena esto, sigue leyendo
Eres autónomo. Cada trimestre pagas tu IRPF, en la renta vuelves a pagar y tienes la sensación de que trabajas un par de meses al año solo para Hacienda. Sobre la jubilación prefieres no pensar mucho, porque con lo que cotizas ya sabes la pensión que te espera.
Y cuando oyes «plan de pensiones» piensas en el producto aburrido que te ofrece el banco al cumplir los cuarenta, con comisiones altas y una rentabilidad que no cubre ni la inflación. Yo pensaba lo mismo. La versión que uso se parece a eso solo en el nombre.
Qué es un plan de pensiones para autónomos
Desde 2023 existe el Plan de Pensiones de Empleo Simplificado, el PPES. Es un plan de pensiones pensado para autónomos con una diferencia enorme frente al de toda la vida: puedes deducirte hasta 5.750 € al año, casi cuatro veces los 1.500 € del plan individual.
La mecánica es simple. Lo que aportas reduce tu base imponible, así que ese año pagas menos IRPF. El dinero se invierte y los impuestos los pagas cuando lo rescatas, normalmente ya jubilado y con un tipo más bajo.
El de Indexa Capital invierte en ETFs indexados de todo el mundo, igual que una cartera indexada normal. Puede contratarlo cualquier autónomo residente en España, cotice al RETA o a una mutualidad.
Cómo lo uso yo
Aporto el máximo: 5.750 € al año. Mi tipo marginal es del 37 %, así que Hacienda me devuelve 2.127 €. Dicho de otra forma, meter 5.750 € en mi plan me cuesta 3.623 € de mi bolsillo. El resto lo pone el fisco.
Elegí el plan 100 % acciones porque esto es dinero a treinta años vista y quiero la misma exposición que tendría en un fondo indexado global. Y los 2.127 € que me ahorro los vuelvo a invertir.
Lo que te ahorras en IRPF aportando 5.750 €, según tu tipo marginal
Cálculo ilustrativo: aportación × tipo marginal. Tu tipo depende de lo que ganes y de tu comunidad autónoma. Consúltalo con tu gestor antes de aportar.
Ahora ponle tiempo. Si cada año reinviertes un ahorro de 2.127 € durante 30 años a un 7 % anual, acabas con unos 200.000 € que salen de impuestos que has dejado de pagar por el camino. Es un ejemplo ilustrativo, y tiene letra pequeña: cuando rescates el plan tributarás por lo que saques. La ventaja está en que pagas décadas más tarde y, lo normal, a un tipo menor.
Cuánto cuesta de verdad
El plan tiene un coste total del 0,52 % al año, todo incluido. Esos costes se descuentan del valor del plan; no te llega ninguna factura.
De qué se compone el 0,52 %
Ejemplo ilustrativo: 5.750 € al año durante 30 años
Las pegas, sin rodeos. La primera y más importante: el dinero queda bloqueado. Lo recuperas al jubilarte, en supuestos excepcionales como enfermedad grave o paro de larga duración, o cuando cada aportación cumpla diez años. No es dinero del que puedas disponer mañana.
La segunda: cuando lo rescates tributará como rendimiento del trabajo, al tipo que tengas en ese momento. Por eso conviene planificar el rescate y repartirlo en varios años.
La tercera: el límite es de 5.750 € al año y además no puede superar el 30 % de tus rendimientos netos. Si este año has ganado poco, tu tope real será menor.
Por qué este plan y no otro
Hay dos comparaciones que merece la pena hacer. La primera, entre vehículos: plan de autónomos, plan individual o seguir con tu fondo indexado de siempre.
| Plan para autónomos (PPES) | Plan de pensiones individual | Fondo indexado | |
|---|---|---|---|
| Cuánto puedes deducirte al año | Hasta 5.750 € el que más | Hasta 1.500 € | Nada |
| Ahorro en IRPF con un marginal del 37 % | Hasta 2.127 € | Hasta 555 € | 0 € |
| Cuándo puedes sacar el dinero | Jubilación, supuestos excepcionales o a los 10 años | Jubilación, supuestos excepcionales o a los 10 años | Cuando quieras líquido |
| Cómo tributa al sacarlo | Todo lo rescatado, como rendimiento del trabajo | Todo lo rescatado, como rendimiento del trabajo | Solo la ganancia, como ahorro (19 % a 30 %) |
La segunda, entre planes. Aquí la comparativa es corta, porque planes para autónomos indexados y baratos, que yo conozca, casi no hay. Lo habitual en el mercado son planes de bancos y aseguradoras, de gestión activa y con comisiones bastante más altas.
| Indexa Empleo Autónomos | Cobas Autónomos PPES | Plan individual de un banco | |
|---|---|---|---|
| Comisión de gestión | 0,355 % más barata | 1,00 % | Hasta el 1,5 %, máximo legal |
| Depositaría | 0,048 % | 0,05 % | Hasta el 0,20 %, máximo legal |
| Cómo invierte | ETFs indexados globales | Gestión activa, estilo valor | Depende del plan; casi siempre gestión activa |
| Límite de deducción | 5.750 € | 5.750 € | 1.500 € |
Fuentes: centro de ayuda de Indexa Capital (abril de 2026) y ficha de Cobas Autónomos PPES en Finect, consultados el 8 de octubre de 2026. Los máximos legales son los de los planes individuales de renta variable. Las condiciones cambian; revísalas antes de decidir.
Dónde pierde. Frente a un fondo indexado, en liquidez: ese dinero no lo tocas en décadas. Por eso mi orden es este: primero tu fondo de emergencia y una cartera de fondos de la que puedas disponer, y después el plan de autónomos como capa adicional para optimizar impuestos. Empezar por el plan teniendo todo lo demás a cero es mala idea.
Para que lo sepas todo: Indexa Capital es colaborador de Invierte Joven, y también colaboro con Finizens para carteras de fondos indexados. Te cuento este plan porque es el que uso yo con mi dinero, y si encuentras uno mejor para ti, adelante con él. Lo que quiero es que dejes de regalarle a Hacienda un dinero que podría estar invertido a tu nombre.
Qué te llevas con mi enlace
Invitación de Indexa Capital
15.000 € sin comisión de gestión durante un año
Si abres tu plan desde mi enlace, la invitación queda guardada a tu nombre. El día que abras también una cartera de fondos indexados en Indexa, no pagarás comisión de gestión sobre los primeros 15.000 € durante un año.
Mi Guía de Fondos Indexados, gratis
Un plan de pensiones indexado invierte en lo mismo que una cartera de fondos indexados, así que la formación te sirve igual. Es la que vendo en la web desde 29 €: una guía en PDF de 30 páginas y una masterclass grabada de 60 minutos sobre cómo funcionan, cómo elegirlos, las comisiones y la fiscalidad.
Te la envío yo en persona cuando me confirmes que has abierto el plan con mi enlace.
- Abre tu plan en Indexa Capital desde mi enlace de invitación.
- Haz una captura de la confirmación de alta.
- Envíamela a [email protected].
- Te respondo con el acceso a la guía y a la masterclass.
Dudas que me llegan siempre
¿No es mejor seguir con mi fondo indexado y olvidarme de planes?
Depende de en qué punto estés. Si todavía no tienes fondo de emergencia ni una cartera de fondos, empieza por ahí: necesitas dinero del que puedas disponer.
Si ya inviertes cada mes y eres autónomo, el plan te da la misma inversión con un extra que el fondo no tiene: una devolución de Hacienda cada año. En mi caso son 2.127 € que vuelvo a invertir. Yo tengo las dos cosas, y el plan va después de la cartera.
¿Cuándo puedo recuperar el dinero?
Al jubilarte, y también en casos como incapacidad, dependencia, enfermedad grave o paro de larga duración. Además, cada aportación puede rescatarse cuando cumple diez años de antigüedad. Si aportas hoy, ese dinero estará disponible dentro de diez años como muy pronto.
¿Qué pago a Hacienda cuando lo rescate?
Lo que saques se suma a tus ingresos de ese año como rendimiento del trabajo. Si lo rescatas todo de golpe, puedes saltar a tramos altos y perder buena parte de la ventaja. Lo sensato es sacarlo poco a poco, ya jubilado, cuando tus ingresos y tu tipo sean más bajos que ahora.
¿Ciclo de vida o 100 % acciones?
El plan de ciclo de vida reduce el riesgo con la edad: lleva un 80 % en acciones hasta los 35 años, un 70 % hasta los 45, un 60 % hasta los 55 y un 50 % hasta los 65. El otro va siempre al 100 % en acciones.
Yo elegí el segundo porque me quedan décadas por delante y aguanto las caídas. Si ver tu plan un 30 % abajo te va a quitar el sueño, el de ciclo de vida está para eso.
Ya tengo un plan de pensiones individual. ¿Puedo aportar a los dos?
Sí, pero el límite es conjunto. Entre los dos no puedes deducirte más de 5.750 € al año, y de esos, como mucho 1.500 € pueden ir al individual. Si ya aportas 1.500 € a un plan individual, te quedan 4.250 € para el de autónomos.
Para quién no es
Si no eres autónomo, este plan no es para ti: como asalariado tu límite es el del plan individual, 1.500 €. Si todavía no tienes colchón ni inviertes en nada, empieza por ahí. Si tus ingresos son bajos y tu tipo marginal también, el ahorro será pequeño para lo que supone bloquear el dinero. Y si crees que vas a necesitarlo antes de diez años, no lo metas aquí.
Encaja si eres autónomo, ya inviertes de forma regular, pagas un marginal del 30 % o más y quieres que una parte de tus impuestos trabaje para ti.
Qué gano yo
Indexa Capital es colaborador de Invierte Joven, y el enlace es de invitación: por cada alta que llega por él, Indexa me descuenta comisiones a mí también.
Es el plan donde meto mis 5.750 € cada año. Si mañana deja de convencerme, lo leerás en la newsletter.
Para seguir leyendo
Lo que he publicado sobre planes de pensiones, impuestos e indexados:
Que parte de tus impuestos trabaje para ti
Abre el plan, decide cuánto aportas este año y escríbeme para que te mande la guía. Para que cuente en la renta de este ejercicio, la aportación tiene que entrar antes del 31 de diciembre.
Abrir mi plan en Indexa CapitalGuía de Fondos Indexados de regalo con mi enlace.
Aviso de colaboración. Esta página contiene enlaces de invitación a Indexa Capital. Víctor Garcés (Invierte Joven) mantiene una colaboración comercial remunerada con Indexa Capital y con otras entidades mencionadas en esta página.
Aviso de riesgo. Invertir conlleva riesgo, incluida la pérdida de parte o de todo el capital. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Los planes de pensiones son productos ilíquidos: el rescate solo es posible en los supuestos previstos por la normativa.
El contenido de esta página es formativo, se basa en la experiencia y la opinión personal de Víctor Garcés y no constituye asesoramiento en materia de inversión ni fiscal, ni una recomendación personalizada. Los cálculos de ahorro fiscal son ilustrativos: el tipo marginal y las deducciones dependen de tus ingresos y de tu comunidad autónoma, así que consulta con un gestor antes de aportar. Los costes y condiciones son los publicados por Indexa Capital en 2026 y pueden cambiar; consulta el documento de datos fundamentales del plan antes de contratar. Los planes Indexa Empleo Autónomos PPES están gestionados por Caser Pensiones, con Cecabank como depositaria e Indexa Capital A.V. como asesor y comercializador.
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